ANALISIS SWOT FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) PERBANKAN SYARIAH DALAM OPTIMALISASI PENYALURAN PEMBIAYAAN DAN KUALITAS PELAYANAN BANK SYARIAH

Lucky Ades Tiyan1,Muhammad Kurniawan2, Asriani 3, Ahmad Hazas Syarif4
adeslucky@gmail.com1, muhammadkurniawan@radenintan.ac.id, asriani@radenintan.ac.id, hazassyarif@radenintan.ac.id
UIN Raden Intan Lampung1234

ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk melihat apakah penyaluran pembiayaan dan kualitas pelayanan berbasis Fintech telah optimal diimplementasikan oleh PT. Bank Mandiri Syariah KCP Kedaton Bandar Lampung dan PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung melalui metode analisis SWOT. Sampel dalam penelitian ini adalah pegawai pada dua Bank Syariah tersebut dan peneliti mengambil data dari penyebaran kuesioner untuk mengukur kondisi internal (kekuatan dan kelemahan) dan eksternal (peluang dan ancaman) serta melakukan wawancara dengan marketing finance untuk melihat implementasi pada penyaluran pembiayaan berbasis Fintech dan melakukan wawancara pada customer service untuk melihat implementasi pelayanan berbasis Fintech. Teknik analisis data yang digunakan adalah penghitungan manual dengan menggunakan pengukuran pada faktor internal (IFAS) dan eksternal (EFAS), kemudian dengan menghitung pada faktor internal-ekternal untuk mengetahui posisi kuadran SWOT Bank Syariah. Hasil analisis menunjukkan bahwa PT. Bank Mandiri Syariah KCP Kedaton Bandar Lampung dan PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung berada pada posisi kuadran 2 dimana ini berarti Bank Syariah harus menggunakan strategi diversifikasi.

Kata kunci: Fintech, SWOT, Kuadran

A.	PENDAHULUAN
Di era revolusi industri 4.0 saat ini, peluang sekaligus tantangan beriringan saling mengikuti. Sebagai ilustrasi, dahulu manusia hanya melakukan aktivitas bisnisnya dengan mesin ketik, super komputer dan sebagainya. Namun saat ini akibat perkembagan teknologi, semua aktivitas bisa dilakukan hanya dengan satu genggaman yaitu melalui mobile phone. Perubahan dalam revolusi industri 4.0 ini menuntut semua elemen, tak terkecuali lembaga keuangan harus cepat beradaptasi dalam menyikapinya agar tetap bisa bertahan dalam menjalankan aktivitas bisnisnya. (Andi Fariana & Ahmad Safii, 2018)
Perkembangan teknologi yang semakin pesat harus mengambil sebuah langkah yang tepat. Tujuan utama berkembangnya ilmu pengetahuan dan teknologi guna memudahkan segala aktivitas manusia dalam segala bidang, salah satunya adalah aktivitas keuangan. Pada sektor keuangan sendiri, inovasi teknologi sebenarnya bukan suatu fenomena baru karena hubungan teknologi dan keuangan memiliki sejarah yang panjang.(Muhammad Afdi Nizar,2017).Perkembangan teknologi tersebut telah mendisrupsi pola perilaku manusia dalam mengakses beragam informasi dan berbagai fitur layanan elektronik. Hal ini dapat dilihat dari tingginya penggunaan internet yang tiap tahun terus berkembang. Berdasarkan data yang diungkapkan oleh www.eMarketer.com, pengguna jasa layanan internet pada tahun 2017 di Indonesia sebesar 112,6 juta penduduk dan mengalami kenaikan pada tahun 2018 sebesar 123 juta penduduk, atau meningkat sekitar 8,4%. Hal ini yang harus menuntut bank syariah untuk terus berinovasi mengikuti perkembangan zaman dan juga menangkap peluang yang begitu potensial
Salah satu perkembangan teknologi yang menjadi bahan kajian terkini di Indonesia adalah Financial Technology (Fintech). Menurut definisi yang dijabarkan oleh National Digital Research Centre (NDRC), Fintech adalah istilah yang digunakan untuk menyebut suatu inovasi di bidang jasa keuangan. Perkembangan Fintech telah berhasil mendisrupsi kehidupan masyarakat, yang tadinya hanya bersifat manual kini masyarakat dituntut untuk mengikuti perkembangan zaman yang serba digital. Tentunya ini merupakan suatu potensi yang dapat dimanfaatkan. (Ridwan Muchlis, 2018)
Potensi ekonomi digital di Indonesia sangat besar dan penting untuk dikembangkan. Kecepatan laju inovasi mengakibatkan berbagai perubahan dalam segala aspek kehidupan, terutama dalam bidang keuangan termasuk sistem pembayaran yang berdampak pada semakin sempit response time otoritas untuk membuat kebijakan. Fintech secara global menggambarkan perkembangan secara pesat di berbagai sektor, mulai dari start-up pembayaran, peminjaman (lending), perencanaan keuangan (personal finance), investasi ritel, pembiayaan (crowdfunding), remitansi, riset keuangan dan lain-lain.Konsep Fintech tersebut mengadaptasi perkembangan teknologi yang dipadukan dengan bidang finansial pada lembaga perbankan dan diharapkan dapat memfasilitasi berbagai proses transaksi keuangan yang membuatnya lebih praktis serta modern, yang meliputi layanan keuangan berbasis digital yang saat ini berkembang di Indonesia, yaitu payment channel system, digital banking, online digital insurance, Peer to Peer (P2P) Lending serta crowdfunding. (A. Siregar, 2016)
Salah satu tujuan penerapan Fintech adalah untuk meningkatkan efisiensi kegiatan operasional dan mutu pelayanan bank kepada nasabahnya, sebab pemanfaatan Fintech tersebut sejalan dengan semakin berkembangnya kebutuhan masyarakat akan layanan keuangan berbasis online dan penggunaan media internet untuk akses data digital(Apriyani, 2016). Hal ini tentunya akan meningkatkan eksistensi Perbankan Syariah agar lebih dapat berkompetitif pada pasar keuangan dan juga membantu proses percepatan pembiayaan di Bank Syariah dengan aplikasi yang lebih mudah, efisien, dan efektif, dengan akses yang lebih luas lagi oleh nasabah dan bank syariah. Proses pembiayaan lebih cepat dan terukur dengan mitigasi risiko yang dapat dilakukan lebih awal dengan sistem Fintech.
Perbandingan jumlah pembiayaan atau kredit yang ada ditengah masyarakat masih didominasi oleh perbankan konvensional. Namun hal ini tidaklah menjadi kendala utama bank syariah dalam meningkatkan penyaluran pembiayaannya. Bank syariah masih memiliki keunggulan-keunggalan lainnya yang tidak dimiliki bank konvensional seperti produk pembiayaan yang relatif lebih inovatif dan variatif. Apabila bank syariah dapat mengkombinasikan hal tersebut dengan FinTech, tentu akan mempercepat pertumbuhan pembiayaan pada perbankan syariah. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tengah merancang dua skema kerja sama antara bank syariah dengan perusahaan FinTech untuk meningkatkan daya saing bank syariah. Skema pertama adalah kerja sama dengan skema shadow investor atau investor bayangan. Skema kedua, OJK membuat skema outsorcing platform yang merupakan kerja sama antara bank syariah dengan perusahaan FinTech. Hampir mirip dengan skema pertama, perbedaannya hanya terletak pada informasi yang lebih terbuka kepada investor mengenai bank syariah sebagai promotor pembiayaan. (Ilman A. Sudarwan, 2019)
Dimensi kualitas layanan perbankan merupakan salah satu faktor utama yang memberikan kepuasan dan kenyamanan nasabah. Dalam menggunakan layanan Bank Syariah, nasabah disajikan berbagai macam fitur, salah satunya ialah penerapan Fintech di Perbankan Syariah. Pengkajian terhadap kualitas layanan perbankan dapat dicermati berdasarkan dimensi kualitas layanan atau yang biasa disebut service quality. Adapun dimensi kualitas layanan tersebut dapat dibagi menjadi lima bagian: 1) Tangibles, 2) Reliability, 3) Responsiveness, 4) Assurance, dan 5) Emphaty.. (Rambat Lupiyoadi, 2001)

B.	TEORI
1.	Analisis SWOT
Analisis SWOT adalah penilaian menyeluruh terhadap kekuatan (strengths), kelemahan (weaknesses), peluang (opportunities), dan ancaman (threats)yang ada pada suatu perusahaan.(Philip Kotler dan Gary Armstrong, 2008)Atau lebih jelasnya, analisis SWOT adalah identifikasi berbagai faktor secara sistematis untuk merumuskan strategi perusahaan. Analisis ini didasarkan pada logika yang dapat memaksimalkan kekuatan (Strengths) dan peluang (Opportunities), namun secara bersamaan dapat meminimalkan kelemahan (Weakness) dan ancaman (Threats). (Freddy Rangkuti, 2014)

2.	Financial Technology (Fintech)
Fintech merupakan singkatan dari kata Financial Technology, yang dapat diartikan dalam bahasa Indonesia menjadi teknologi keuangan. Definisi lainnya adalah variasi model bisnis dan perkembangan teknologi yang memiliki potensi untuk meningkatkan industri layanan keuangan.Menurut definisi yang dijabarkan oleh National Digital Research Centre (NDRC), Fintech adalah istilah yang digunakan untuk menyebut suatu inovasi di bidang jasa finansial, dimana istilah tersebut berasal dari kata “financial” dan “technology”(Fintech) yang mengacu pada inovasi finansial dengan sentuhan teknologi modern.Terdapat beberapa jenis Fintech yang telah berkembang di Indonesia: a). Digital Payment, b). Financing and Investment, c). Account Aggregator, d). Information and Feeder Sitedan e). Personal Finance.(Departemen Perlindungan Konsumen-Otoritas Jasa Kuangan, 2017)

3.	Financial Technology (Fintech) dalam Perbankan Syariah
Dalam pengembangan inovasi operasional industri perbankan di Indonesia telah mengembangkan beberapa hal yang dapat mempermudah dan mempercepat transaksi keuangan. Salah satunya ialah digital banking yang dapat diartikan sebagai layanan kegiatan perbankan dengan menggunakan sarana elektronik/digital. Layanan melalui sarana ini dapat dilakukan secara mandiri untuk memperoleh informasi, melakukan komunikasi, registrasi, pembukaan rekening, transaksi perbankan dan penutupan rekening, termasuk memperoleh informasi lain di luar produk perbankan, seperti saran dan pendapat keuangan, investasi, transaksi e-commerce dan kebutuhan lainnya. (Nur Kholis, 2018)

4.	Pembiayaan Bank Syariah
Pembiayaan merupakan salah satu tugas pokok bank, yaitu pemberian fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit.(Muhammad Syafi’i Antonio, 2001)Menurut Undang-Undang Perbakan Syariah No. 21 Tahun 2008, pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berupa: (UUPS No. 21 Tahun 2008, Pasal 25)
a.	Transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah.
b.	Transaksi sewa menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam bentuk ijarah muntahiya bittamlik.
c.	Transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam, dan istishna’.
d.	Transaksi pinjam meminjam dalam bentung piutang qardh.
e.	Transaksi sewa menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi multijasa.

5.	Pelayanan Bank Syariah
Pelayanan adalah tindakan atau kinerja yang ditawarkan satu pihak kepada pihak lain, tidak berwujud fisik dan tidak menghasilkan kepemilikan apapun.Ditinjau dari pengertiannya, kualitas pelayanan merupakan suatu kondisi dinamis yang dapat berpengaruh terhadap produk, jasa, sumber daya manusia, proses dan lingkungan yang sesuai atau melebihi harapan. Pengkajian terhadap kualitas layanan perbankan dapat dicermati berdasarkan dimensi kualitas layanan atau yang biasa disebut service quality. Adapun dimensi kualitas layanan tersebut ialah  a). Tangibles (Bukti Langsung), b). Reliability (Keandalan), c). Responsiveness (Ketanggapan), d). Assurance (Jaminan) dan e). Emphaty (Empati). (Philip Kotler dan Keller, 2009)

6.	Fintech Dalam Perspektif Syariah
Dewasa ini masih terdapat anggapan bahwa Islam menghambat kemajuan zaman dan sebagai faktor penghambat pembangunan. Kesimpulan yang tergesa-gesa ini hampir dapat dipastikan timbul karena kesalahpahaman terhadap islam. Padahal islam merupakan agama yang lengkap dan universal.Sejatinya Fintech telah mendapatkan konfirmasi positif dari al-Qur`an, meskipun tidak secara eksplisit dan spesifik. Konfirmasi tersebut berupa nilai subtansial yang dibawa Fintech berupa kemudahan (al-yusr). Hal ini sebagaimana tercantum dalam firman Allah Q.S. al-Baqarah ayat 185:

.... يُرِيدُ ٱللَّهُ بِكُمُ ٱلۡيُسۡرَ وَلَا يُرِيدُ بِكُمُ ٱلۡعُسۡرَ.....  [ البقرة:185]
“....Allah menghendaki kemudahan bagimu, dan tidak menghendaki kesukaran bagimu.” (Al-Baqarah:185)

Posisi Fintech dimaksudkan untuk memudahkan manusia dalam melakukan kegiatan keuangan. maka dari itu, sesuai dengan potongan ayat di atas, Fintech dapat diterapkan dalam ekonomi islam. (https://Pegadaiansyariah.co.id,)

C.	METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan ialah deskriptif kualitatif dengan mengumpulkan, mengidentifikasi masalah, membuat evaluasi atau perbandingan secara aktual dan terperinci (Sugiyono, 2015). Penelitian ini ingin melihat bahwasanya perkembangan teknologi dibidang keuangan atau Fintech yang membuat berkembangnya pelayanan Perbankan Syariah guna menyalurkan pembiayaannya dan meningkatkan kualitas pelayanan Bank Syariah. Untuk melihat peluang sekaligus tantangan Perbankan Syariah, yang harus digali potensinya berdasarkan dari kekuatan dan kelemahannya.
Teknik yang digunakan dalam menganalisis data yang telah diperoleh adalah analisis deskriptif yang digunakan untuk mengetahui strategi PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung dan PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung melalui analisis SWOT dalam menyalurkan pembiayaan dan memberukan pelayanan berbasisis Fintech. Dalam menganalisis data, peneliti menggunakan perhitungan manual dengan menggunakan berbagai metode sebagai berikut:
1.	Matrik IFAS
Melakukan perhitungan berdasarkan hasil kuesioner pada faktor internal (Kekuatan dan Kelemahan).
2.	Matrik EFAS
Melakukan perhitungan berdasarkan hasil kuesioner pada faktor eksternal (Peluang dan Ancaman).
3.	Matrik Internal – Eksternal
Melakukan penentuan posisi kuadran berdasarkan hasil perhitungan Matrik IFAS dan Matrik EFAS. Penjelasan pada tiap kuadran sebagai berikut:
a)	Kuadran I (SO)	= (Positif, Positif)	= mendukung strategi agresif
b)	Kuadran II (ST)	= (Positif, Negatif)	= mendukung strategi diversifikasi
c)	Kuadran III (WO)	= (Negatif, Positif)	= mendukung strategi turn-around
d)	Kuadran IV (WT)	= (Negatif, Negatif)	= mendukung strategi defensif

4.	Matrik Analisis SWOT
Matriks SWOT merupakan alat-alat yang dipakai untuk mengukur faktor-faktor strategi perusahaan. Matriks ini dapat menggambarkan secara jelas bagaimana peluang dan ancaman eksternal yang dimiliki.

D.	HASIL DAN PEMBAHASAN
1.	Implementasi Financial Technology (Fintech) Perbankan Syariah Dalam Penyaluran Pembiayaan Dan Kualitas Pelayanan Bank Syariah
a)	Implementasi Penyaluran Pembiayaan Berbasis Fintech
1)	PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung
PT. Bank Syariah Mandiri belum memiliki aplikasi mobile dalam implementasi penyaluran pembiayaan berbasis Fintech. Salah satu implementasi Fintech dalam optimalisasi penyaluran pembiayaan terdapat dalam halaman website yaitu Fintech jenis information and feeder site dan platform pengajuan pembiayaan. Akan tetapi hingga saat ini proses penyaluran pembiayaan masih sepenuhnya menggunakan sistem manual dimana nasabah mengajukan langsung pembiayaan di Bank Syariah. (EstiadyYanuar, 2020)

2)	PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung
PT. Bank BNI Syariah juga belum menerapkan penyaluran pembiayaan berbasis Financial Technology. Pembiayaan yang selama ini disalurkan masih bersifat manual.Pada halaman website berisi berbagai fitur mengenai penyaluran pembiayaan berupa information and feeder site dan simulasi pengajuan pembiayaan dimana nasabah pemohon dapat mengetahui bagaimana proses pengajuan pembiayaan. (Adrian Dwi Saputra, 2020)

b)	Implementasi Pelayanan Berbasis Fintech
1)	PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung
PT. Bank Syariah Mandiri terus melakukan terobosan nyata dengan mengembangkan teknologinya. PT. Bank Syariah Mandiri belum memiliki aplikasi-aplikasi mobile seperti perusahaan Fintech berbasis start-up sebagai sarana pendukung pelayanannya. Hingga saat ini pelayanan berbasis Fintech implementasinya pada digital banking seperti mobile banking, internet banking, phone banking dan SMS banking.
Implementasi pelayanan berbasis Fintech Pada PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung, lebih diterapkan dalam pelayanan dasar pada nasabah yaitu dalam pembuatan rekening baru. Nasabah yang datang dan hendak membuka rekening baru, kini sepenuhnya harus melalui mobile banking atau melalui halaman website PT. Bank Syariah Mandiri sebagai pilihan alternatif. (Lena Andri S, 2020)
2)	PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung
PT. Bank BNI Syariah terus meningkatkan kualitas pelayanannya dengan melakukan inovasi nyata yaitu meluncurkan berbagai aplikasi mobile yang dapat mendukung pelayanannya. PT. Bank BNI Syariah memiliki aplikasi mobile berbentuk digital wallet (HasanahKu) dan crowdfunding(Waqaf Hasanah). Terkait dengan implementasi pada aplikasi mobile HasanahKu dan Waqaf Hasanah, PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung belum optimal dalam menerapkannya. Hal ini dikarenakan banyak nasabah yang belum mengetahui adanya kedua aplikasi mobile tersebut Implementasi pelayanan berbasis digital banking juga diterapkan oleh PT. Bank BNI Syariah. (Lucy Febriana A, 2020)

2.	Implementasi Fintech dalam Penyaluran Pembiayaan dan Kualitas Pelayanan Bank Syariah Melalui Analisis SWOT
a)	PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung
Setelah melakukan penilaian terhadap IFAS (faktor internal) dan EFAS (faktor eksternal) pada analisis faktor-faktor SWOT, berikut adalah nilai total skor dari masing-masing faktor dapat dirinci sebagai berikut:

Tabel 1
Hasil Olah Data Faktor SWOT PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung
IFAS	Kekuatan(Strengths)	3,43	
	Kelemahan (Weaknesses)	2,20	
EFAS	Peluang (Opportunities)	2,47	
	Ancaman (Threaths)	3,23	

Dilihat dari total skor yang didapatkan dari setiap responden, maka kondisi internal pada faktor Kekuatan(Strengths) memiliki nilai rata-rata yang lebih baik dibandingkan dengan nilai rata-rata Kelemahan (Weaknesses) yang dimiliki oleh PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung. Dari kondisi eksternal pada faktor Peluang (Opportunities) memiliki nilai rata-rata yang tidak lebih baik dibandingkan dengan faktor Ancaman (Threaths) yang dimiliki oleh PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung.
Berdasarkan pada hasil analisis tabel diatas, dapat diketahui nilai pada faktor kekuatan(strengths) diatas nilai pada faktor kelemahan (weaknesses), maka terdapat selisih 1,23. Sedangkan pada faktor peluang (opportunities) masih dibawah faktor ancaman (threaths), maka terdapat selisih -0,76. Oleh karena itu, penulis dapat mengidentifikasi faktor tersebut yang digambarkan dalam diagram SWOT berikut ini:

Threaths

Strengths

Gambar 1
Diagram Analisis SWOT PT. Bank Mandiri Syariah KCP Kedaton Bandar Lampung

Dari hasil diatas menunjukkan bahwa PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung berada pada kuadran 2 (positif, negatif) yang merupakan posisi yang memiliki kekuatan dari segi internal akan tetapi masih menghadapi berbagai ancaman dari segi eksternal. Strategi yang harus diterapkan adalah menggunakan faktor kekuatan untuk memanfaatkan peluang jangka panjang dengan cara strategi diversifikasi dengan menghindari ketergantungan pada ketunggalan kegiatan usaha seperti mulai memanfaatkan Fintech secara penuh.
Pada hasil diagram tersebut menunjukkan bahwa sumbu X yang merupakan selisih antara Strengths dan Weaknesses (S-W) memiliki nilai skor 1,23 dan sumbu Y yang merupakan selisih antara Opportunities dan Threaths (O-T) memiliki nilai skor -0,76. Posisi ini menandakan bahwa PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung dalam menyalurkan pembiayaan berbasis Fintech dan pelayanan yang diberikan berbasis Fintech belum optimal. Meskipun memiliki kekuatan internal yang cukup baik, namun belum mampu memaksimalkan peluang yang ada dengan mengimplementasikan kegiatan operasional usaha ke dalam bentuk Fintech. Sehingga sangat dimungkinkan untuk terus melakukan ekspansi dan pengembangan berbagai produk khususnya yang berbasis Fintech.

Tabel 2
Matrik SWOT PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung
                 IFAS
EFAS	Strengths	Weaknesses	
Opportunities	Strategi SO (Agresif)
3,43 + 2,47 = 5,90	Strategi WO (Turn Around)
2,20 + 2,47 = 4,67	
	1.	implementasi Fintech dapat membuat penyaluran pembiayaan lebih optimal.
2.	Meningkatkan pelayanan berbasis Fintech dengan tidak hanya terfokus pada mobile banking.
	1.	implementasi Fintech dapat mengembangkan inovasi dalam penyaluran pembiayaan.
2.	Meningkatkan kualitas SDI dalam upaya pelayanan berbasis Fintech yang berkualitas.	
Threaths	Strategi ST (Diversifikasi)
3,43 + 3,23 = 6,66	Strategi WT (Defensif)
2,20 + 3,23 = 5,43	
	1.	Memiliki mitigasi risiko yang kuat pada penyaluran pembiayaan berbasis Fintech.
2.	Mempertahankan citra yang baik dengan meningkatkan keamanan dari praktik kejahatan cyber crime.
	1.	Mempertahankan nasabah dengan terus berinovasi dibidang Fintech.
2.	Memiliki produk yang lebih baik dan dapat bersaing dari para kompetitor.	

b)	PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung
Setelah melakukan penilaian terhadap IFAS (faktor internal) dan EFAS (faktor eksternal) pada analisis faktor-faktor SWOT, berikut adalah nilai total skor dari masing-masing faktor dapat dirinci sebagai berikut:

Tabel 3
Hasil Olah Data Faktor SWOT PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung
IFAS	Kekuatan(Strengths)	3,39	
	Kelemahan (Weaknesses)	2,20	
EFAS	Peluang (Opportunities)	2,43	
	Ancaman (Threaths)	3,05	

Dilihat dari total skor yang didapatkan dari setiap responden, maka kondisi internal pada faktor kekuatan(Strengths) memiliki nilai rata-rata yang lebih baik dibandingkan dengan nilai rata-rata kelemahan (Weaknesses) yang dimiliki oleh PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung. Dari kondisi eksternal pada faktor peluang (Opportunities) memiliki nilai rata-rata yang tidak lebih baik dibandingkan dengan faktor ancaman (Threaths) yang dimiliki oleh PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung. Berdasarkan pada hasil analisis tabel diatas, dapat diketahui nilai pada faktor kekuatan(strengths) diatas nilai pada faktor kelemahan (weaknesses), maka terdapat selisih 1,19. Sedangkan pada faktor peluang (opportunities) masih dibawah faktor ancaman (threaths), maka terdapat selisih -0,62. Oleh karena itu, penulis dapat mengidentifikasi faktor tersebut yang digambarkan dalam diagram SWOT berikut ini:

Weaknesses

Gambar 2
Diagram Analisis SWOT PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung

Dari hasil diatas menunjukkan bahwa PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung berada pada kuadran 2 (positif, negatif) yang merupakan posisi yang memiliki kekuatan dari segi internal akan tetapi masih menghadapi berbagai ancaman dari segi eksternal. Strategi yang harus diterapkan adalah menggunakan faktor kekuatan untuk memanfaatkan peluang jangka panjang dengan cara strategi diversifikasi dengan menghindari ketergantungan pada ketunggalan kegiatan usaha (mulai memanfaatkan Fintech secara penuh).
Pada hasil diagram tersebut menunjukkan bahwa sumbu X yang merupakan selisih antara Strengths dan Weaknesses (S-W) memiliki nilai skor 1,19 dan sumbu Y yang merupakan selisih antara Opportunities dan Threaths (O-T) memiliki nilai skor -0,62. Posisi ini menandakan bahwa PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung dalam menyalurkan pembiayaan berbasis Fintech dan pelayanan yang diberikan berbasis Fintech belum optimal. Meskipun memiliki kekuatan internal yang cukup baik, namun belum memaksimalkan peluang yang ada dengan mengimplementasikannya ke dalam bentuk Fintech. Sehingga sangat dimungkinkan untuk terus melakukan ekspansi dan pengembangan berbagai prosuk khususnya yang berbasis Fintech.

Tabel 4
Matrik SWOT PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung
                    IFAS
EFAS	Strengths	Weaknesses	
Opportunities	Strategi SO (Agresif)
3,39 + 2,43 = 5,82	Strategi WO (Turn Around)
2,20 + 2,43 = 4,43	
	1.	Memiliki aplikasi Mobile Banking sendiri.
2.	Melakukan proses pembiayaan berbasis Fintech melalui website atau aplikasi mobile.
	1.	Melakukan promosi/iklan pada nasabah untuk mengenalkan produk layanan aplikasi mobile-nya.
2.	memiliki aplikasi mobile untuk penyaluran pembiayaan berbasis Fintech.	
Threaths	Strategi ST (Diversifikasi)
3,39 + 3,05 = 6,44	Strategi WT (Defensif)
2,20 + 3,05 = 5,25	
	1.	Memiliki sistem yang kuat pada pelayanan data nasabah dari praktik cyber crime.
2.	Memiliki mitigasi risiko khusus pada penyaluran pembiayaan berbasis Fintech.
	1.	Memiliki produk berbasis Fintech yang lebih berkualitas dari kompetitor.
2.	Memperhatikan kualitas pelayanan berbasis Fintech.	

3.	Kualitas Pelayanan Berbasis Fintech Berdasarkan Persepsi Nasabah
Penilaian berdasarkan metode dimensi kualitas pelayanan (service quality) dapat dijadikan suatu acuan atau indikator untuk melihat tingkat kepuasan nasabah terhadap pelayanan yang dilakukan oleh PT. BSM dan PT. BNIS. Berikut ini hasil penilaian nasabah yang akan dipaparkan sebagai berikut:
a)	Tingkat Kepuasan Nasabah Terhadap Pelayanan Berbasis Fintech Pada PT. Bank Syariah Mandiri (BSM) KCP Kedaton Bandar Lampung
PT. BSM dalam melakukan pelayanan tak hanya mengandalkan sistem manual juga kini harus melakukan pelayanan berbasis teknologi. Dengan begitu, akan berdampak pada tingkat kepuasan nasabah. Pengkajian kualitas peayanan pada lembaga perbankan dapat dicermati dengan suatu dimensi kualitas layanan (service quality). Untuk mengukur tingkat kepuasan nasabah, maka memerlukan metode yang tepat agar dapat terdefinisikan dengan tepat. Berikut ini adalah hasil Service Quality (Serv-Qual) dengan menggunakan metode rentang skala:

Gambar 4
Hasil Perhitungan Service Quality (Serv-Qual)  PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung

Pada gambar4 di atas, terlihat bahwa nasabah PT. BSM memiliki penialaian sebagai berikut:
1)	Tangibles (Bukti Fisik)
Bank Syariah dapat eksis kepada nasabah. Kemampuan akan sarana serta prasarana, terutama penampilan fisik seperti teknologi yang digunakan dan platform berbasis Fintech. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Sangat Puas”.
2)	Reliability (Realibilitas)
Kemampuan Bank Syariah akan pelayanan yang diberikan begitu akurat, tepat seperti yang dijanjikan. Pelayanan yang dilakukan sesuai dengan harapan nasabah, seperti ketepatan waktu pelayanan dan kesetaraan pelayanan antar nasabah. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Sangat Puas”.
3)	Responsiveness (Daya Tanggap)
Bank Syariah berkomitmen memberikan pelayanan yang responsif (cepat) kepada nasabah, dengan memberikan informasi yang jelas. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Puas”.
4)	Assurance (Jaminan)
Pegawai Bank Syariah memiliki pengetahuan, kesopan santunan, dan mampu meningkatkan rasa percaya nasabah pada Bank Syariah. Assusrance terdiri dari beberapa hal, seperti komunikasi, kredibilitas, keamanan, kompetensi, dan sopan santun. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Sangat Puas”.
5)	Emphaty (Empati)
Bank Syariah terus memberikan perhatian yang tulus dalam upaya memahami keinginan nasabah. Perhatian yang diberikan juga bersifat individual. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Sangat Puas”.
Untuk itu, dapat disimpulkan bahwa kualitas pelayanan berbasis Fintech pada PT. BSM memiliki penilaian yang sangat memuaskan. Dalam hal ini menandakan bahwa pelayanan yang diberikan sudah berkualitas.

b)	Tingkat Kepuasan Nasabah Terhadap Pelayanan Berbasis Fintech Pada PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung
PT. BNIS selalu memperhatikan kualitas pelayanannya pada nasabah. Dimensi kualitas pelayanan menjadi faktor utama yang mampu memberikan kepuasan serta kenyamanan pada nasabah. Nasabah disajikan berbagai macam fitur, salah satunya ialah penerapan Fintech di Perbankan Syariah. Pengkajian kualitas peayanan pada lembaga perbankan dapat dicermati dengan suatu dimensi kualitas layanan (service quality). Berikut ini adalah hasil Service Quality (Serv-Qual) dengan menggunakan metode rentang skala:

Gambar 5
Hasil Perhitungan Service Quality (Serv-Qual)  PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung

Berdasarkan gambar 5 diatas, bahwa nasabah PT. BNIS memiliki penialaian sebagai berikut:
1)	Tangibles (Bukti Fisik)
Bank Syariah dapat eksis kepada nasabah. Kemampuan akan sarana serta prasarana, terutama penampilan fisik seperti teknologi yang digunakan dan platform berbasis Fintech. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Sangat Puas”.
2)	Reliability (Realibilitas)
Kemampuan Bank Syariah akan pelayanan yang diberikan begitu akurat, tepat seperti yang dijanjikan. Pelayanan yang dilakukan sesuai dengan harapan nasabah, seperti ketepatan waktu pelayanan dan kesetaraan pelayanan antar nasabah. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Puas”.
3)	Responsiveness (Daya Tanggap)
Bank Syariah berkomitmen memberikan pelayanan yang responsif (cepat) kepada nasabah, dengan memberikan informasi yang jelas. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Puas”.
4)	Assurance (Jaminan)
Pegawai Bank Syariah memiliki pengetahuan, kesopan santunan, dan mampu meningkatkan rasa percaya nasabah pada Bank Syariah. Assusrance terdiri dari beberapa hal, seperti komunikasi, kredibilitas, keamanan, kompetensi, dan sopan santun. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Puas”.
5)	Emphaty (Empati)
Bank Syariah terus memberikan perhatian yang tulus dalam upaya memahami keinginan nasabah. Perhatian yang diberikan juga bersifat individual. Pada hal ini dinyatakan bahwa nasabah menyatakan “Puas”.

Untuk itu, dapat disimpulkan bahwa kualitas pelayanan pada PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung memiliki penilaian yang cukup memuaskan dalam melakukan pelayanan berbasis Fintech, hal ini menandakan bahwa pelayanan yang diberikan sudah cukup berkualitas.
E.	KESIMPULAN
Berdasarkan pada penelitian yang dilakukan, ada beberapa kesimpulan:
1.	Penyaluran pembiayaan yang dilakukan oleh Bank Syariah sepenuhnya masih berjalan secara manual. Meskipun telah memiliki fasilitas berbasis Fintech pada halaman website, namun belum diimplementasikan sebagaimana mestinya. Oleh karena itu, Bank Syariah belum sepenuhnya optimal dalam menyalurkan pembiayaan berbasis Fintech.Bank Syariah lebih memfokuskan implementasi Fintech pada pelayanan ke nasabah. PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung melakukan implementasi pelayanan berbasis Fintech pada pelayanan dasar seperti pembukaan rekening baru, transfer dana, melakukan berbagai pembayaran dan berbagai pembelian token dan voucher. PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung dalam memberikan pelayanan berbasis Fintech. Implementasi yang dilakukan berupa aplikasi mobile yang telah dimiliki berbentuk digital wallet (HasanahKu) dan crowdfunding (Waqaf Hasanah) yang dapat digunakan oleh masyarat umum meski bukan nasabah PT. Bank BNI Syariah.
2.	Dari hasil analisis SWOT berdasarkan pada faktor internal dan ekternal, PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung memiliki berada pada posisi S-W (1,23) dan O-T (-0,76) sehingga berada pada posisi kuadran 2 (positif, negatif). Hal yang sama juga terjadi pada PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung yang memiliki hasil analisis SWOT berdasarkan pada faktor internal dan eksternal berada pada posisis S-W (1,19) dan O-T (-0,62) dan menunjukkan berada pada posisi kuadran 2 (positif, negatif). Posisi pada kuadran 2 merupakan posisi yang bermakna Bank Syariah memiliki kekuatan dari segi internal akan tetapi masih menghadapi berbagai ancaman dari segi eksternal.
3.	Pelayanan yang diberikan oleh kedua Bank Syariah telah berjalan dengan cukup berkualitas. Hal ini ditunjukkan berdasarkan hasil olah data rentang skala yang bersumber pada persepsi nasabah berdasarkan metode service quality. Hasil yang didapat oleh PT. Bank Syariah Mandiri (BSM) KCP Kedaton Bandar Lampung memiliki penilaian “SANGAT PUAS” pada pelayanan berbasisi Fintech. Sedangkan PT. Bank BNI Syariah (BNIS) KC Tanjung Karang Bandar Lampung memiliki penilaian “PUAS”.

F.	DAFTAR PUSTAKA
Adrian Dwi Saputra, wawancara dengan penulis, PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung, 13 Maret 2020.
Andi Fariana & Ahmad Safii, “Sinergi Fintech Dengan Perbankan Syariah Dalam Perspektif  Hukum” (Jurnal Hukum dan Ekonomi Islam ABFII Perbanas Jakarta, 2018). 
Apriyani. 2016. OJK: Waspadai dampak teknologi perbankan. Infobanknews. Tersedia di http://infobanknews.com. Diakses pada tanggal 06 Oktober 2019 pukul 11.02 WIB.
Departemen Perlindungan Konsumen-Otoritas Jasa Kuangan, “Kajian Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan: Perlindungan Konsumen Pada Fintech”, (Jakarta: OJK, 2017).
Estiady Yanuar, wawancara dengan penulis, Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung, 26 Februari 2020.
Freddy Rangkuti. 1997. Analisis SWOT: Teknik Membedah Kasus Bisnis Cara Perhitungan Bobot, Rating, dan OCAI. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka.
Lena Andri S, wawancara dengan penulis, PT. Bank Syariah Mandiri KCP Kedaton Bandar Lampung, 20 Februari 2020.
Lucy Febriana A, wawancara dengan penulis, PT. Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang Bandar Lampung, 13 Maret 2020.
Muhammad Afdi Nizar, “TeknologiKeuangan (Fintech) :Konsep dan Implementasinya di Indonesia”, https://www.researchgate.net (Article: December 2017).
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah: dari teori ke praktik, (Jakarta: Gema Insani Pers, 2001)
Nur Kholis, “Perbankan Dalam Era Baru Digital”, (Jurnal Economicus, 2018)
Philip Kotler dan Gary Armstrong. 2008. Prinsip-prinsip pemasaran, Jilid 1. Jakarta: Erlangga.
Rambat Lupiyoadi, Manajemen pemasaran jasa. Edisi ke 5. (Jakarta: Salemba Empat, 2001)
Ridwan Muchlis, “Analisis SWOT Financial Technology (Fintech) Pembiayaan Perbankan Syariah Di Indonesia (Studi Kasus 4 Bank Syariah Di Kota Medan)”, (Jurnal At-Tawassuth, 2018).
Siregar, A. 2016. Financial technology tren bisnis keuangan ke depan. Infobanknews. Tersedia di http://infobanknews.com. Diakses pada tanggal 06 Oktober 2019 pukul 10.26 WIB.
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. (Bandung: Alfabeta, 2015).
Vetlana Saksonova and Iriana Kuzmina-Merlino, “Fintech as Financial Innovation-The Possibilities and Problems of Implementation, European Research Studies”. Jurnal Volume XX Issue 3A, 2017.